Как получить страховые выплаты в связи со смертью
Страхование по случаю смерти наиболее востребовано среди граждан России. Особенно популярным оно стало после того как банки, предлагающие ипотеку, стали обещать покрытие кредита, взятого умершим, посредством страховых выплат. Действительно, заем под залог жилья обычно долгосрочен, его берут на период не менее 10 лет. За это время всё может произойти, в том числе и кончина заёмщика. И тогда, как уверяют банковские клерки, наследники получат необременённое жильё или автомобиль в собственность, поскольку все долги за усопшего заплатит страховая.
Идеальных условий, при которых сойдутся все звёзды, как известно, не существует. Поэтому родственники почивших, итак очень остро переживающие потерю близкого, сталкиваются с чёрствостью работников страховых контор и их откровенным нежеланием выплачивать страховую сумму. При чём аргументы приводятся разнообразные. Если не углубляться в детали, то в основном они сводятся к тому, что у страховой компании не хватает документов, подтверждающих страховой случай.
Нет документов – нет страховки
Стандартным пакетом документов, подаваемых в страховую компанию для получения выплат в случае смерти считается:
- Заявление на выплату страховой суммы.
- Договор со страховой компанией (Полис, Страховой сертификат или другой документ).
- Копия Заявления.
- Заверенная нотариусом копия паспорта наследника*.
- Заверенные нотариусом копии документов о родстве между покойным и наследником*.
- Банковские реквизиты, куда следует направить страховые выплаты.
- Заверенное нотариусом Гербовое свидетельство о смерти.
- Заверенное нотариусом Медицинское свидетельство о смерти или его дубликат.
- Документы компетентных органов, которые позволяют установить причины и обстоятельства смерти.
- Акт про наступление несчастного случая на производстве, если смерть наступила вследствие такового.
- Решение суда, постановление о прекращении уголовного дела или закрытии дела в случае насильственного ухода заёмщика из жизни.
*Если таковых несколько – то подаются документы от каждого лично.
Если вас поразило количество документов в изложенном выше перечне, то заранее скажем, что он не полон. На самом деле список справок, которые может потребовать страховая компания, безмерен, поскольку в договоре мелким шрифтом обязательно прописано что-то на подобие следующего:
«Страховая компания имеет право затребовать иные документы, которые позволяют уточнить факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая, размера страховой выплаты и т. п.»
Камень преткновения – Посмертный эпикриз
Даже если вы пробежались по диагонали по выше приведённому списку, ваш глаз наверняка зацепился за пункт «Документы компетентных органов, которые позволяют установить причины и обстоятельства смерти». В общем случае страховая компания потребует от вас Посмертный эпикриз, в котором как раз и будут прописаны в деталях причины смерти и предшествовавшие ей обстоятельства. При чём будут упомянуты и хронические болезни в анамнезе, и предшествовавшее летальному исходу лечение, и различного рода диагнозы – основной, сопутствующие, конкурирующие и т. д. Во всех отношениях уникальный документ, позволяющий чётко соотнести наступившую смерть застрахованного с соответствующим пунктом Договора страхования. То есть, неоспоримо доказать или отвергнуть наступление страхового случая.
Однако в получении этого документа есть существенная сложность. Посмертный эпикриз содержит настолько личную информацию об усопшем, что подпадает под действие закона о неразглашении профессиональной (медицинской) тайны. Это значит, что никакое медицинское учреждение не выдаст данный документ в ответ на запрос страховой компании. При чём зачастую отказ получают и родственники скончавшегося. А раз пакет документов неполный, то и страховые выплаты приостановлены.
Если поджимают сроки
Помимо огромного перечня документов в Договоре страхования прописаны сроки, в которые следует известить компанию о наступлении страхового случая и подать документы. У выгодоприобретателя (в данном случае – наследника или наследников) есть пять дней с момента наступления смерти его родственника или обнаружения тела, чтобы известить о летальном исходе страховую компанию. В эти пять дней необходимо подать заявление на выплаты и предоставить доказательства смерти застрахованного лица, т. е. заверенные нотариусом Медицинское и Гербовое свидетельства о смерти. Прочие документы также желательно предоставить сразу же. Впрочем, наследникам даётся 15 дней на подачу полного пакета документов. Отсчёт ведётся опять же с наступления страхового случая, т. е. смерти близкого.
Сроки достаточно жесткие. Правда, для наследников есть некоторая оговорка. Если документы не могут быть предоставлены в указанные сроки ввиду объективных причин, то недостающие справки должны быть поданы в течение трёх дней с момента их получения.
Собираем документы – выставляем приоритеты
Итак, не смотря на все препоны, которые учинила для наследников страховая компания, кто-то отважный всё же решится отвоевать для себя страховые выплаты. После недолгих размышлений и объективной оценки своих возможностей логичным будет сосредоточить все свои усилия на получении посмертного эпикриза. Ведь раз там прописаны болезни в анамнезе, ход лечения, проведённые обследования и прочие медицинские процедуры, то именно этот документ и будет главным аргументом для получения выплат либо для обжалования в суде отказа страховой компании от уплаты. Остальные документы собрать будет не так уж и сложно.
Где получить Посмертный эпикриз
Для начала разберёмся, кто оформляет Посмертный эпикриз. Если смерть произошла дома и для её констатации домочадцы вызвали участкового врача, то документ составляется им лично в двух экземплярах, один из которых сразу отдаётся на руки родственникам. Потому не спешите вызывать скорую помощь в случае кончины своего близкого, а лучше позвоните в приёмную районной поликлиники. Конечно, действовать так следует, когда спешить уже действительно незачем.
Помимо этого оптимистичного варианта существуют ещё другие. Родич мог уйти из жизни после госпитализации, умереть вследствие несчастного случая, погибнуть в ДТП и т. п. Если человек скончался в медицинском учреждении, то посмертный эпикриз готовит его лечащий доктор. В остальных случаях – патологоанатом ПАО или СМЭ. Именно к этим врачам и именно в эти инстанции вам следует обратиться за получением посмертного эпикриза.
Как получить Посмертный эпикриз
При идеальных обстоятельствах посмертный эпикриз выдаётся просто по запросу родственников. С первого раза и в оговоренные законодательством сроки – т. е. в 1 день. Но это при идеальном стечении обстоятельств, которые обычно складываются для наших сограждан не так хорошо. Скорее всего в этот самый 1 день вы получите отказ и отсылку к ФЗ №323 «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», статьям 13 и 22, где как раз и упомянуто пресловутое указание о недопустимости разглашения врачебной тайны.
Если таковое случилось, то предлагаем поступить следующим образом:
- Переписать своё заявление на получение посмертного эпикриза и сослаться на всё тот же пресловутый ФЗ №323. Там в статье 66 «Определение момента смерти человека и прекращение реанимационных мероприятий», в п.5 прописано, что заключение о диагнозе заболевания и причине смерти выдаётся супругу, либо близкому родственнику.
- Для подтверждения родства с усопшим приложить к заявлению копию своего паспорта и свидетельств о рождении или о браке.
Если и после этого посмертный эпикриз не получен, то обращайтесь в прокуратуру или судебные органы с жалобой на сотрудников медучреждения, попутно известив страховую об объективных причинах, по которым невозможно предоставить справку в срок.
